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清理整頓難阻“淘金者” 現金貸究竟有何“魔力”

2017-09-16 11:24:09  354

清理整頓難阻“淘金者” 現金貸究竟有何“魔力”1

 

額度從幾百元到幾千元不等的互聯網現金貸款業務,因高息爭議和暴力催收等問題受到清理整頓。但即便如此,也沒有擋住不斷涌入的新“淘金者”。這里面究竟隱藏著怎樣的秘密?

 

記者了解到,經過近半年的清理整頓,目前現金貸業務規模有所放緩,開始出現分化:部分平臺轉型或者退出,也有相當部分平臺正處在收割利潤階段,并加大業務拓展力度。

 

新加入者不斷涌現

 

9月11日,上證報記者在一個現金貸活動現場看到,場面依舊火爆。據了解,近期有平臺加快相關業務拓展,新加入者不斷涌現。

 

所謂現金貸,即互聯網小額信貸,主要是對標英美Payday loan(發薪日貸款),目前并無統一定義。業內一般認為,就是互聯網平臺提供的無擔保、無抵押、無場景的信用貸款產品,特征是額度低、期限短、利率高、審批快,貸款沒有用途限制。

 

“只要是借到錢的產品就是現金貸?!幣幻紙鶇的諶聳扛嫠嘸欽?,如果借的是物,則是消費金融。

 

據不完全統計,目前中國至少有上千家平臺涉足現金貸業務,參與主體主要有持牌消費金融公司、持小貸牌照的互聯網平臺、上市公司,以及其他有打擦邊球之嫌的網貸平臺等,借款額度多在500元至5000元不等,期限最長一個月,日利率在0.1%-0.5%不等。此外,這類產品還要收取不同利率的手續費或者服務費。

 

據****今年4月的測算,目前現金貸行業規模大約在6000億元到1萬億元之間。

 

然而在經歷一年多的狂飆式發展后,現金貸高息爭議、暴力催收等問題頻現,引起監管層的高度關注。今年4月,銀監會開展的互聯網金融整治中,首次提出清理整頓現金貸業務,要求相關平臺嚴守年化36%貸款利率紅線。校園貸則直接被叫停。

 

如今將近半年過去,行業情況如何?

 

“有些保守型平臺整改后,業務量一下子就降下來了。不過,很多平臺年化利率至少還保持在20%以上?!鄙鮮鋈聳扛嫠嘸欽?,雖然很多產品利率看上去不高,但若計入手續費和服務費,實際年化利率還是超出了紅線。據了解,有的平臺綜合年化利率居然高達200%。

 

“玩這類業務自身也有風險,有的平臺歷時一個月就倒閉了,壞賬高達70%至80%?!鄙鮮鋈聳克?。

 

擋不住的賺錢誘惑現金貸業務存在如此多的爭議,為何還有不少公司投身這類業務呢?

 

主要原因就是需求旺盛?!按罅康褪杖肴巳閡約案氈弦檔難?,手頭總有緊張時,或者有消費需求,但借不到錢,傳統金融服務不一定能覆蓋到這類人群?!鄙鮮鋈聳勘硎?。

 

幾家平臺的公開數據似乎可以佐證這種需求。截至6月底,掌眾金服累計注冊用戶1679萬人,相較去年底新增769萬人,累計撮合交易額人民幣213億元,為去年同期的8.5倍。信而富公司第二季度財報顯示,該平臺撮合的現金消費類借款交易額,超過2016年全年總額。

 

大數據描述的借款人特征則主要為:平均年齡25-30歲居多,收入普遍不足3000元,借款人地處三、四線城市的較多。****分析師張葉霞告訴記者,很多借款人平均工作年限在1至3年。

 

諸如消費升級、消費習慣以及技術進步帶來的信用評分等征信手段,也助推了現金貸發展。不過,對于參與者來說,最大誘惑還在于現金貸業務的賺錢效應。由于產品利息高,加上不菲的費用收入,讓不少平臺嘗到了甜頭。

 

從可查的平臺經營數據來看,宜人貸、二三四五等公司均實現盈利。根據宜人貸二季度財報顯示,該平臺凈利潤2.69億元,同比增長3%。原先主營計算機等業務的上市公司二三四五,上半年凈利潤為4.53億元,同比增長95.19%,主要利潤就是靠現金貸業務實現的。

 

信而富雖然二季度未實現盈利,但是其收入的大幅增長,也是得益于現金貸業務。其現金消費借款的毛收入同比增長6倍,較上季度翻番,且首次超過生活方式類借款。

 

今年賺得盆滿缽滿的消費金融公司中,中銀消費和招銀消費上半年分別實現凈利潤6.4億元和5.41億元,其主打業務都是現金貸。其他公司如馬上金融、蘇寧金融等,都加大了現金貸業務的力度。

 

不過,上述業內人士也指出,對網貸平臺來說,看當期盈利數據意義不大,風險還遠未釋放。他解釋道:“平臺手續費前置收取,當期就表現為盈利。當資產負債表做大后,需要依靠規模來覆蓋壞賬。但是現在導流獲客和資金成本很貴,再加上要滿足合規要求,做大規模并不容易?!?/span>

 

隨著現金貸業務被嚴格限制,該業務前景并不明朗,目前業內對外普遍保持低調,有部分平臺甚至極力撇清與現金貸關系。


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